7 choses que les personnes âgées doivent savoir sur l’assurance FDIC

7 choses que les personnes âgées doivent savoir sur l’assurance FDIC

1 juin 2020 0 Par Barbara

Les Américains plus âgés placent leur argent et leur confiance sur des comptes bancaires assurés par la FDIC parce qu’ils veulent avoir l’esprit tranquille quant à l’épargne qu’ils ont travaillé si dur au fil des ans pour accumuler. Voici quelques éléments que les personnes âgées doivent connaître et se rappeler au sujet de l’assurance de la FDIC.

1. Le plafond de l’assurance de base est de 100 000 $ par déposant et par banque assurée.

Si vous ou votre famille avez 100 000 $ ou moins sur tous vos comptes de dépôt dans la même banque assurée á l’heure du bilan retraite, vous n’avez pas à vous soucier de votre couverture d’assurance. Vos fonds sont entièrement assurés. Vos dépôts dans des banques à charte distincte sont assurés séparément, même si les banques sont affiliées, par exemple si elles appartiennent à la même société mère.

2. Vous pouvez bénéficier d’une couverture de plus de 100 000 $ dans une banque assurée si vous possédez des comptes de dépôt dans différentes catégories de propriété.

Il existe plusieurs catégories de propriété, mais les plus courantes pour les consommateurs sont les comptes à propriété unique (pour un seul propriétaire), les comptes à propriété conjointe (pour deux personnes ou plus), les comptes de retraite autogérés (comptes de retraite individuels et comptes Keogh pour lesquels vous choisissez comment et où l’argent est déposé) et les fiducies révocables (un compte de dépôt indiquant que les fonds seront transmis à un ou plusieurs bénéficiaires désignés au décès du propriétaire). Les dépôts des différentes catégories de propriétaires sont assurés séparément. Cela signifie qu’une même personne peut avoir une couverture d’assurance FDIC de bien plus de 100 000 $ dans la même banque si les fonds sont dans des catégories de propriété différentes.

3. Un décès ou un divorce dans la famille peut réduire la couverture d’assurance de la FDIC.

Supposons que deux personnes possèdent un compte et qu’une personne décède. Les règles de la FDIC prévoient un délai de grâce de six mois après le décès d’un déposant pour donner aux survivants ou aux exécuteurs testamentaires une chance de restructurer les comptes. Mais si vous n’agissez pas dans les six mois, vous courez le risque que les comptes dépassent la limite des 100 000 dollars.

Exemple : Un mari et sa femme ont un compte joint avec un “droit de survie”, une disposition commune aux comptes joints qui précise que si une personne décède, l’autre sera propriétaire de tout l’argent. Le compte s’élève à 150 000 dollars, qui sont entièrement assurés parce qu’il y a deux propriétaires (ce qui leur donne une couverture de 200 000 dollars). Mais si l’un des deux copropriétaires décède et que le conjoint survivant ne change pas de compte dans les six mois, le dépôt de 150 000 $ sera automatiquement assuré à hauteur de 100 000 $ seulement en tant que compte individuel du conjoint survivant, avec tous les autres comptes de cette catégorie à la banque. Résultat : 50 000 dollars ou plus dépasseraient la limite de l’assurance et risqueraient d’être perdus en cas de faillite de la banque.

Sachez également que le décès ou le divorce d’un bénéficiaire de certains comptes en fiducie peut réduire immédiatement la couverture d’assurance. Il n’y a pas de délai de grâce de six mois dans ces situations.

4. Aucun déposant n’a perdu un seul cent des fonds assurés par la FDIC à la suite d’une faillite.

L’assurance de la FDIC n’entre en jeu que lorsqu’un établissement bancaire assuré par la FDIC fait faillite. Et heureusement, les faillites bancaires sont rares de nos jours. Cela s’explique en grande partie par le fait que tous les établissements bancaires assurés par la FDIC doivent répondre à des normes élevées de solidité et de stabilité financières. Mais si votre banque venait à faire faillite, l’assurance de la FDIC couvrirait vos comptes de dépôt, dollar pour dollar, y compris le principal et les intérêts courus, jusqu’à la limite de l’assurance. Si votre banque fait faillite et que vos dépôts dépassent la limite de 100 000 dollars fixée par l’assurance fédérale, vous pourrez peut-être récupérer une partie ou, dans de rares cas, la totalité de vos fonds non assurés. Toutefois, la grande majorité des déposants des établissements en faillite ne dépassent pas la limite d’assurance de 100 000 $.

5. La garantie d’assurance des dépôts de la FDIC est solide comme un roc.

Au milieu de l’année 2005, la FDIC disposait de 48 milliards de dollars de réserves pour protéger les déposants. Certains disent s’être fait dire (généralement par des spécialistes du marketing des investissements qui sont en concurrence avec les dépôts bancaires) que la FDIC n’a pas les ressources nécessaires pour couvrir les fonds assurés des déposants si un nombre sans précédent de banques devaient faire faillite. C’est une fausse information.

6. La FDIC paie les déposants rapidement après la faillite d’une banque assurée.

La plupart des paiements d’assurance sont effectués en quelques jours, généralement le jour ouvrable suivant la fermeture de la banque. Ne croyez pas la désinformation diffusée par certains vendeurs d’investissements qui prétendent que la FDIC met des années à payer les déposants assurés.

7. Il vous incombe de connaître votre couverture d’assurance des dépôts.

Connaissez les règles, protégez votre argent.
Voir ce dossier complet sur le syndrome de glissement def